En matière de crédit immobilier, 4 contrats de prêt sont proposés sur le marché français :
- le prêt amortissable à taux fixe, révisable ou non ;
- le prêt amortissable à taux variable, avec ou sans couverture ;
- le prêt à échéance progressive (ou prêt lissé) ;
- le prêt immobilier In Fine.
Définition d'un crédit immobilier avec prêt à taux fixe
Le crédit immobilier avec prêt à taux fixe est sécurisant dans une situation classique d'achat de la propriété principale. Le taux du crédit immobilier demeure le même pendant toute la durée de l'emprunt. Les mensualités restant les mêmes, la prévision budgétaire est simplifiée.
Si les taux du marché montent, vous êtes bénéficiaire. Si les taux baissent, vous pouvez étudier la possibilité d'un rachat de crédit immobilier (attention aux pénalités de remboursement à bien négocier au départ, en général 3% du capital restant dû). Dans le cas d'un crédit immobilier à taux fixe, vous remboursez en premier les intérêts puis le capital emprunté.
En moyenne ce crédit immobilier court sur 15 ans. Plus le prêt immobilier est long, plus les intérêts sont élevés, plus le crédit immobilier revient cher. Mais un prêt immobilier à long permet des mensualités plus faibles.
Le crédit immobilier avec prêt à taux fixe modulable
C'est un crédit immobilier à taux fixe dont les mensualités peuvent évoluer en fonction de ses capacités financières. Le contrat de prêt définit la modulation : taux de variation, délai et fréquence des modulations, frais.
Ce type de prêt immobilier souple requiert une gestion de son budget assidue :
- la diminution des mensualités allonge la durée du prêt et en augmente le coût final
- l'augmentation des mensualités raccourcie la durée de votre prêt immobilier et en diminue le coût final.
Le crédit immobilier avec prêt à échéance progressive (prêt lissé ou prêt à palier)
Ce crédit immobilier permet de gérer simultanément plusieurs prêts immobiliers pour l'acquisition d'un bien ou d'intégrer au crédit immobilier d'acquisition de son bien des prêts antérieurs. En fonction des mensualités des différents prêts, se décide l'évolution des mensualités de ce crédit immobilier. Les mensualités augmentent au fur et à mesure de l'extinction des autres crédits immobiliers.
Ce prêt immobilier permet d'optimiser ses mensualités. Mais l'augmentation de la durée entraine un coût de crédit plus important.